Melyik az igazi „zöld hitel" 2026-ban?
Aki „zöld hitelt" keres, az valószínűleg az MNB 2021-es Zöld Otthon Programjára emlékszik: fix 2,5%-os kamat, 70 millió Ft maximum. Az a program 2022 szeptemberében lezárult – a teljes 300 milliárd Ft-os keret elfogyott.
2026-ban nincs egyetlen „Zöld Hitel" márkanévvel ellátott termék. Helyette négy különböző kedvezmény áll rendelkezésre, amelyeket energiahatékony ingatlannál kaphatsz:
| Program | Kamat | Max összeg | Ki igényelheti? |
|---|---|---|---|
| CSOK Plusz (zöld feltételekkel) | fix 3% | 50M Ft | Házaspárok, gyerekvállalással |
| Otthon Start | fix 3% | 50M Ft | Bárki, 2 év TB-vel |
| Zöld MFL (banki termék) | piaci – 0,5%+ | bankfüggő | Bárki |
| Piaci zöld lakáshitel | 4,69–7% | bankfüggő | Bárki |
A lényeg: a „zöld" jelző nem egy önálló hiteltípus, hanem egy kedvezménykeret, ami rájön a meglévő termékekre. Ha az ingatlanod energetikailag megfelel, kedvezőbb feltételeket kapsz – függetlenül attól, melyik hiteltípust választod.
Az MNB Növekedési Hitelprogramja keretében 2021 októberében indított Zöld Otthon Program fix 2,5%-os kamatot kínált 70 millió Ft-ig. A program 2022 szeptemberében zárult: összesen mintegy 8 000 szerződést kötöttek, a teljes 300 milliárd Ft-os keretet kimerítették. 2026-ban ez a termék már nem elérhető – de sokan keresik még.
Milyen energetikai besorolás kell?
Ez a leggyakoribb kérdés – és a legkevésbé egyértelmű. A 9/2023. (V.25.) EKM rendelet új energetikai skálát vezetett be, a régi TNM-et felváltva.
Zöld hitel kedvezményhez az MNB és a bankok a következőt kérik:
| Követelmény | Érték |
|---|---|
| Energetikai besorolás | Minimum A+ |
| Primer energiaigény | Max 68 kWh/m²/év |
| CO₂ kibocsátás | Max 20 kg/m²/év |
Ez szigorúbb, mint az építési minimum. A jelenlegi építési előírás minimum A besorolást ír elő (76 kWh/m²/év). A zöld hitelhez ennél jobb kell – A+, ami 68 kWh/m²/év vagy kevesebb.
| Besorolás (új, EKM) | Primer energiaigény | Zöld hitel? | Jellemző épület |
|---|---|---|---|
| B | 101–130 kWh/m²/év | Nem | Régebbi felújított épület |
| A | 76–100 kWh/m²/év | Nem (csak min. előírás) | Új építés, alapszint |
| A+ | 51–68 kWh/m²/év | Igen | Jól tervezett új építés |
| A++ | 31–50 kWh/m²/év | Igen | Passzívház szint |
| A+++ | < 30 kWh/m²/év | Igen | Közel nulla energiaigényű |
Ha a terveződet megkéred, hogy az A+ szintet célozza meg, az jellemzően 3–8%-kal drágább, mint az alap A szint (jobb nyílászárók, vastagabb szigetelés, hatékonyabb gépészet). Egy 50 milliós háznál ez 1,5–4 millió Ft többlet – amit a zöld hitel kedvezményei bőven kompenzálnak. De ha nem kéred kifejezetten, a tervező az olcsóbb A szintre fog tervezni, és utólag A+-ra felhozni lényegesen drágább.
Mik a konkrét kedvezmények?
Az MNB 2024-es sajtóközleménye három fő kedvezményt rögzít, amelyek 2025. január 1-jétől érvényesek:
1. Alacsonyabb önerő: 10% a 20% helyett
A szokásos hitelfedezeti mutató (HFM) maximum 80% – vagyis 20% önerő kell. Zöld ingatlannál ez 90%-ra emelkedik, tehát 10% önerő elég. Egy 50 milliós háznál ez 5 millió Ft-tal kevesebb indulópénz.
2. Magasabb jövedelemarány: 60% JTM
Normál hitelnél a havi nettó jövedelem maximum 50%-a mehet törlesztésre (600 ezer Ft felett 60%). Zöld ingatlannál jövedelemhatártól függetlenül 60% a plafon – tehát alacsonyabb jövedelemmel is nagyobb hitelt kaphatsz.
3. Kötelező kamatkedvezmény a Zöld MFL-nél
- április 1-jétől minden Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt (MFL) kínáló banknak Zöld MFL változatot is kell kínálnia, legalább 0,5 százalékpont kamatkedvezménnyel. Plusz: a bank köteles elengedni a folyósítási díjat és fedezni egy energetikai tanúsítvány költségét.
Hogyan kombinálható más támogatásokkal?
A zöld kedvezmények nem önálló termékek – ráépülnek a meglévő hitelekre. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy kombinálhatsz.
- Fix 3% kamat (állami kamattámogatás)
- Max 50M Ft (3+ gyerek)
- 10% önerő (zöld ingatlan)
- Tartozáselengedés: 10M Ft / gyerek
- Feltétel: házasság, gyerekvállalás
- Fix 3% (Otthon Start) + piaci – 0,5% (Zöld MFL)
- Max 50M + korlátlan (Zöld MFL)
- 10% önerő (zöld ingatlan)
- Nincs tartozáselengedés
- Feltétel: 2 év TB, egyszer igényelhető
A legjobb kombináció (ha jogosult vagy):
Házaspárok, 3+ gyerekkel, A+ energiaosztályú háznál:
- CSOK Plusz: 50M Ft, fix 3%, 10% önerő, 20M Ft elengedés (3. gyerektől)
- Babaváró: 11M Ft, kamatmentes
- Otthon Start: további 50M Ft, fix 3%
- Össz. kedvezményes forrás: akár 111M Ft, amiből 31M Ft nem kell visszafizetni
A valóságban persze a JTM-plafon korlátozza, mennyit vehetsz fel – de az elvi lehetőség ennyi.
A CSOK Plusz és az Otthon Start kombinálható, de mindkettőt ugyanannál a banknál kell felvenni. A Zöld MFL külön banki termék, ami akár egy harmadik banknál is lehet – de a legtöbb család egyszerűsít és mindent egy helyen intéz. A bankmonitor.hu összehasonlítója segít megtalálni, melyik bank kínálja a legjobb csomagot.
Melyik bank ad zöld hitelt – és mennyiért?
A bank360.hu és a money.hu adatai alapján, 2026 eleje:
| Bank | Zöld kamatkedvezmény | Legjobb THM (zöld, 10 éves fixálás) | Zöld MFL? |
|---|---|---|---|
| Erste | 0,3–0,5% | ~4,69% | Igen |
| K&H | 0,5–1,0% (biztosítással) | ~5,10% | Igen |
| OTP | 0,5% | ~5,30% | Igen |
| MBH | 0,3% (első 5 év: 5%) | ~5,40% | Igen |
| UniCredit | 0,5% | ~5,50% | Igen |
| CIB | 0,3% | ~5,60% | Igen |
| Raiffeisen | 0,3% | ~5,80% | Igen |
A K&H kínálja a legmagasabb kedvezményt (akár 1,0% biztosítási csomaggal), de az Erste induló THM-e a legalacsonyabb. A különbség 30 millió Ft hitelnél, 20 éves futamidővel: 800 ezer – 1,5 millió Ft a teljes futamidő alatt.
Új építésű, 115 m²-es családi ház, A+ energetikai besorolással (hőszivattyú + 15 cm EPS + háromrétegű nyílászárók). Összköltség: 54 millió Ft. Finanszírozás: CSOK Plusz 30M Ft (fix 3%, 2 vállalt gyerek) + piaci zöld lakáshitel 18M Ft (Erste, 4,69%, 10 éves fixálás) + Babaváró 11M Ft (kamatmentes). Önerő a zöld feltétel miatt csak 10%: 5,4M Ft (a Babaváró többi részét szabad felhasználásra fordították). Ha normál hitelt vettek volna zöld kedvezmény nélkül, 10,8M Ft önerő kellett volna – 5,4M Ft különbség.
Amit a bankos tanácsadó nem mond el
Pár dolog, amit a szép zöld brosúrákban nem olvasol.
1. Az energetikai tanúsítvány nem automatikus. Az A+ besorolást igazolni kell – ehhez hivatalos energetikai tanúsítvány szükséges, amit energetikai tanúsító szakember (ET) állít ki. A Zöld MFL-nél a bank fedezi az első tanúsítvány költségét (40–80 ezer Ft). Más termékeknél te fizeted. A tanúsítvány a tervezés végén, vagy a használatbavételi engedély előtt készül – ha kiderül, hogy nem éri el az A+-t, a zöld kedvezmény elveszik.
2. A „zöld" nem jelent fenntarthatót. Az energetikai besorolás a primer energiaigényet méri – nem a beépített anyagok ökológiai lábnyomát, nem a gyártási energiát, nem a ház életciklus-hatását. Egy EPS-sel szigetelt, gázkazánnal fűtött ház is lehet A+ – pedig messze nem „zöld" a szó valódi értelmében. Az EU EPBD irányelve 2030-tól életciklus-elemzést (WLC) is előír új épületeknél – addig a „zöld" címke inkább energiahatékonysági jelző.
3. A kamatkedvezmény reálértéke csökken. A 0,5 százalékpont kedvezmény 6%-os piaci kamatnál 8,3%-os megtakarítás a kamaton. Ha a piaci kamatok tovább csökkennek (ami valószínű), a 0,5%-pont jelentősége is mérséklődik. 4%-os alapkamat mellett a 0,5%-pont kedvezmény már 12,5% – de abszolút értékben kevesebb pénz.
4. Az Otthon Start a valódi átütés. A 2025 szeptemberében indult Otthon Start program fix 3%-os kamatot kínál bármilyen új lakás vásárlásához vagy építéséhez, gyerekvállalás nélkül, legfeljebb 50 millió Ft-ig. Ha az ingatlan A+ besorolású, a 10%-os önerő is elérhető. Ez a program a legtöbb fiatal pár számára kedvezőbb, mint a piaci zöld hitel – és nem kell hozzá házasság vagy gyerekvállalás.
Mit hoz az EU EPBD irányelv 2030-tól?
A magyar szabályozás nem zárt rendszer – az EU döntései közvetlenül hatnak rá. Az EPBD 2024/1275 irányelv főbb mérföldkövei:
- 2026. május 29.: Magyarországnak át kell ültetnie az irányelvet a nemzeti jogba
- 2028: Minden új közintézmény nulla kibocsátású épület (ZEB)
- 2030: Minden új épület nulla kibocsátású – ez lényegesen szigorúbb, mint a jelenlegi A+ szint
- 2030: Teljes életciklus-elemzés (WLC) kötelező új épületeknél
- 2040: Fosszilis fűtés fokozatos kivezetése
Mit jelent ez a te házad szempontjából? Ha 2026-ban építesz A+ szinten, az jól pozicionál a jövőre nézve – de 2030 után a követelmények tovább szigorodnak. A hőszivattyú + napelem kombináció már most megéri az épületgépészeti tervezésnél figyelembe venni, mert 4 év múlva kötelező lehet.
Az EPBD átültetése Magyarországon jelentős kihívás: becslések szerint mintegy 2 millió családi ház tartozik a legrosszabb energetikai kategóriákba. Az új előírások a felújításoknál is szigorodnak, ami a zöld hitelek iránti keresletet tovább növeli.
Megéri neked a zöld hitel?
Nem mondhatjuk meg. De itt a döntési keret.
Igen, megéri, ha:
- Úgyis A+ szintre tervezel (hőszivattyú, jó szigetelés, napelem)
- Az önerőd szűkös – a 10%-os HFM 5–10 millió Ft-ot spórol induláskor
- A jövedelmed nem éri el a 600 ezer Ft-os nettó küszöböt – a 60%-os JTM nagyobb hitelt enged
- Hosszú távra (15+ év) tervezel a házban – az energiahatékonyság rezsiköltségben is megtérül
- Kombinálni akarod CSOK Plusz-szal vagy Otthon Start-tal
Nem éri meg külön erőfeszítést, ha:
- A házad úgyis teljesíti az A+ szintet (sok új építés megfelel)
- Az önerőd bőséges (20%+ megvan)
- Rövid fixálású hitelt veszel (az 5 éves fix kamatkülönbség minimális megtakarítás)
- A piaci kamat 4% alatt van – a 0,5%-pont kedvezmény abszolút értéke kicsi
A CSOK Plusz részleteiről, a Babaváró hitelről és a Falusi CSOK-ról külön cikkekben olvashatsz. A hőszigetelés típusairól és a fűtésrendszerekről szóló útmutatóink segítenek abban, hogyan érd el az A+ szintet.
Személyre szabott árajánlat kell?
Az energiahatékony ház nem luxus – hanem befektetés, ami a rezsiben és a hitelkedvezményekben is megtérül. Ha pontos költségbecslést szeretnél, kérj ingyenes, kötelezettségmentes árajánlatot helyi kivitelezőktől.
Mi az a zöld hitel és miben különbözik a normál lakáshiteltől?
A zöld hitel kedvezményes kamatozású lakáshitel, amit energiahatékony (A+ vagy jobb besorolású) ingatlanra vehetsz fel. A kedvezmények: legalább 0,5 százalékpont kamatkedvezmény, 10%-os önerő a szokásos 20% helyett, és 60%-os jövedelemarányos törlesztés jövedelemhatártól függetlenül.
Milyen energetikai besorolás kell a zöld hitelhez?
Minimum A+ energetikai besorolás szükséges, ami legfeljebb 68 kWh/m²/év primer energiaigényt jelent. Ez szigorúbb, mint az építési előírás minimum (A besorolás, 76 kWh/m²/év). Az új építésű házak többsége már teljesíti ezt – de érdemes a tervezésnél rákérdezni.
Kombinálható a zöld hitel a CSOK Plusz-szal?
Igen. A CSOK Plusz (fix 3%-os kamattámogatott hitel) és a piaci zöld lakáshitel párhuzamosan felvehető – de ugyanannál a banknál kell igényelni. Ha az ingatlan teljesíti az A+ energetikai feltételt, a CSOK Plusz-nál is 10%-os önerő elég és 60%-os JTM érvényesül.
Mennyit spórolhatok a zöld hitellel?
A kamatkedvezmény legalább 0,5 százalékpont – 30 millió Ft hitelnél, 20 éves futamidővel ez 1,2–1,8 millió Ft megtakarítás a teljes futamidő alatt. Az alacsonyabb önerő (10% vs 20%) egy 50 milliós háznál 5 millió Ft-tal kevesebb saját tőkét jelent induláskor.
Elérhető még az NHP Zöld Otthon Program?
Nem. Az MNB Zöld Otthon Program (NHP ZOP) 2022 szeptemberében lezárult – a teljes 300 milliárd Ft-os keret elfogyott. 2026-ban a zöld lakáshitelezés a Zöld MFL-en, a piaci zöld lakáshiteleken és az Otthon Start programon keresztül érhető el.