Állami támogatások házépítéshez 2026

Q: Kell-e gyerek a támogatásokhoz?

A CSOK Plusz-hoz gyerekvállalás kell (meglévő vagy tervezett). A Babaváróhoz házasság és 34 év alatti feleség. Az Otthon Start-hoz nem kell gyerek, csak 40 év alatti kor és első lakás. A Zöld Hitel-hez sem kell gyerek.

Q: Visszakaphatom az ÁFÁ-t ha házat építek?

Igen, új építésnél az 5%-os kedvezményes ÁFA érvényes. Emellett a 27%-os ÁFA-t tartalmazó anyagszámlákból is visszaigényelhetsz évi maximum 5 millió Ft-ot, ha a számlák megfelelnek a NAV követelményeinek.

Q: Mi történik ha nem teljesítem a vállalásokat?

A CSOK Plusz-nál a kamattámogatást és tartozáselengedést vissza kell fizetni jegybanki alapkamat + 5% büntetőkamattal. A Babavárónál piaci kamatozásúvá válik a hitel. A Falusi CSOK-nál a támogatás teljes összegét vissza kell fizetni.

import InfoCard from ‘../../components/mdx/InfoCard.tsx’ import CostRange from ‘../../components/mdx/CostRange.tsx’ import ComparisonRow from ‘../../components/mdx/ComparisonRow.tsx’ import CaseStudy from ‘../../components/mdx/CaseStudy.tsx’ import ExpertQuote from ‘../../components/mdx/ExpertQuote.tsx’

Miért van szükséged erre az összefoglalóra?

2026-ban legalább 8 különböző állami program segíti a házépítést – de mindegyiknek más a feltétele, más az összege, és más a buktatója. A legtöbb család nem tudja, hogy ezek közül melyiket kombinálhatja, és melyiket nem. Ez a cikk egy helyre gyűjti az összeset.

Nem tanácsadás – döntési keret. Az egyéni jogosultságot a bankod és a pénzügyi tanácsadód tudja megerősíteni.

A nagy kép – milyen támogatások léteznek?

CSOK Plusz – a legnagyobb tétel

A CSOK Plusz 2024 januárjától elérhető kamattámogatott hitel. Nem ajándékpénz – hitelt veszel fel, amit törölesztened kell. De 3%-os fix kamattal, ami a piaci 7% felénél kevesebb.

Összegek gyerekszám szerint:

1 vállalt gyermek: maximum 15 millió Ft
2 gyermek (meglévő + vállalt, vagy 2 vállalt): maximum 30 millió Ft
3+ gyermek: maximum 50 millió Ft

Tartozáselengedés: A 2. gyerektől gyermekenként 10 millió Ft elengedés (ha a gyermek megszületik a határidőn belül).

Feltételek: Házasság, magyar állampolgárság, TB jogviszony (min. 180 nap), büntetlen előélet, nincs köztartozás.

Ha a vállalt gyermek nem születik meg a határidőn belül, a kamattámogatást és a tartozáselengedést vissza kell fizetni – jegybanki alapkamat + 5% büntetőkamattal. 50 millió Ft hitelnél ez több millió Ft büntetés. Ez nem elméleti kockázat.

Otthon Start – a legegyszerűbb kedvezményes hitel

Az Otthon Start 2025 szeptemberétől elérhető – és ez a legkevesebb feltétellel járó kedvezményes program.

Paraméterek:

Kamat: fix 3% a teljes futamidőre
Maximum hitelösszeg: 50 millió Ft
Futamidő: maximum 25 év
Önerő: minimum 5% (a telek is beleszámít)

Feltételek:

40 év alatti igénylő (legalább az egyik adóstárs)
Első lakás (korábban nem volt 50%+ tulajdon lakóingatlanban)
Az ingatlan értéke max 100M Ft (lakás) / 150M Ft (családi ház)
BB energetikai besorolás

Nem kell hozzá: gyerek, házasság, vagy gyerekvállalás. Ez az egyedülálló fiatalok programja is.

Babaváró hitel – az önerő-növelő

A Babaváró hitel szabadfelhasználású – tehát építkezésre is fordítható. Maximum 11 millió Ft, és ha időben megszületik a gyermek, kamatmentes.

Miért stratégiai? Mert a Babaváró önerőként elfogadható a banknál:

Ha legalább 3 hónappal az építési hitel előtt veszed fel → 100%-a önerőnek számít
Ha egyidejűleg igényled → a 75%-a számít (8,25 millió Ft)

Feltételek: Házasság, a feleség 18-34 éves (a korhatár 2025-ben 40-ről 35-re csökkent), TB jogviszony (min. 3 év együttesen).

Falusi CSOK – a vidéki építkezők aduásza

A Falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás – nem hitel! Preferált településen (jellemzően 5000 fő alatti községek):

1 gyermek: 1 millió Ft | Felújítás: 600 ezer Ft
2 gyermek: 4 millió Ft | Felújítás: 2 millió Ft
3+ gyermek: 15 millió Ft | Felújítás: 7,5 millió Ft

A Falusi CSOK meglévő gyerekekre is jár – nem kell gyereket vállalni (ellentétben a CSOK Plusz-szal).

Feltételek: Preferált település (~2630 község, jellemzően 5000 fő alatt), TB jogviszony, 10 éves helyben lakási kötelezettség.

A két program kölcsönösen kizáró – vagy az egyiket, vagy a másikat veszed igénybe. Preferált településen a legjobb kombó: Falusi CSOK 15M Ft (ingyen!) + Otthon Start 50M Ft (3% kamat) + Babaváró 11M Ft = 76M Ft kedvezményes forrás.

Zöld Hitel – az energiahatékony házaknak

Az MNB Zöld Otthon Programja kedvezményes kamatot ad, ha az ingatlan:

Legalább BB energetikai besorolású
A fajlagos primer energiaigény max 80 kWh/m²/év

A Zöld Hitel a piaci kamatnál 0,5-1,5%-kal kedvezőbb. Kombinálható más támogatásokkal – de a bank dönt, melyik konstrukció éri meg jobban.

ÁFA visszaigénylés – a rejtett megtakarítás

Új építésnél 5%-os kedvezményes ÁFA érvényes a kivitelezésre (a normál 27% helyett). Emellett:

Az építkezés során vásárolt anyagok 27%-os ÁFÁ-jából évi maximum 5 millió Ft visszaigényelhető
A számláknak NAV-konformnak kell lenniük (pontos megnevezés, adószám, teljesítési dátum)
Az igénylés a NAV-nál történik, az építési engedély/bejelentés alapján

Az 5%-os ÁFA csak új lakóingatlan építésére vonatkozik, ha a hasznos alapterület max 150 m² (családi ház) vagy max 300 m² (többlakásos). 150 m² felett a teljes összeg 27%-os ÁFA-val adózik – nem csak a feletti rész. Ez nem progresszív!

A kombinációs szabályok – mit lehet összerakni?

Ez a legbonyolultabb rész. A fő szabály: maximum 2 kedvezményes (támogatott) hitel egyidejűleg.

Működő kombinációk:

✅ CSOK Plusz + Otthon Start = akár 80M Ft kedvezményes hitel (mindkettő 3% fix)
✅ Otthon Start + Falusi CSOK = kedvezményes hitel + vissza nem térítendő támogatás
✅ Bármelyik fenti + Babaváró (szabadfelhasználású, nem számít bele a 2-es limitbe)
✅ Bármelyik + ÁFA visszaigénylés
✅ Bármelyik + piaci építési hitel

Nem működik:

❌ CSOK Plusz + Falusi CSOK – kölcsönösen kizárják egymást!
❌ CSOK Plusz + Otthon Start + Falusi CSOK egyszerre
❌ Két Otthon Start vagy két CSOK Plusz

A maximális kombináció – valós példa

Három gyermekkel, preferált településen építkeznek. A finanszírozás: - **Telek:** 4M Ft (saját erő) - **Falusi CSOK:** 15M Ft (vissza nem térítendő!) - **Otthon Start:** 50M Ft (3% fix kamat, 25 év) - **Babaváró:** 11M Ft (kamatmentes, 3 hónappal korábban felvéve → 100% önerő) - **ÁFA visszaigénylés:** ~2,5M Ft - **Összesen:** 78,5M Ft kedvezményes forrás + 4M Ft telek - Egy 80 milliós ház szinte teljes mértékben finanszírozott – piaci hitel nélkül.

Amit nem mondanak el a támogatásokról

1. A támogatott hitel is hitel. A CSOK Plusz 50 millió Ft-ját vissza kell fizetni – 25 év alatt 71 millió Ft-ot fizetsz vissza összesen (3%-os kamattal). Ez nem ajándék.

2. A gyerekvállalás komoly kötelezettség. Ha a vállalt gyermek nem születik meg, a büntetőkamat (alapkamat + 5%) milliós tételt jelent. Ne vállalj gyereket a hitelért – vállalj hitelt a gyerekért.

3. A feltételek változhatnak. A Falusi CSOK preferált település listája, a CSOK Plusz feltételei, az Otthon Start paraméterei – ezeket a kormány módosíthatja. Ami ma elérhető, holnap lehet, hogy nem.

4. A 10 éves helyben lakási kötelezettség. A Falusi CSOK-nál 10 évig a támogatott ingatlanban kell laknod. Ha elköltözöl, a támogatást vissza kell fizetni.

5. A bank is dönt. Nem elég, hogy jogosult vagy – a bank saját hitelbírálata is pozitív kell legyen. JTM (jövedelem-törlesztőrészlet mutató) limit: 50% (általános) vagy 60% (energiahatékony ingatlan).

Döntési keret – melyik programra vagy jogosult?

Ha 40 év alatti vagy, első lakás, gyerek nélkül: → Otthon Start (3%, 50M Ft) + Zöld Hitel

Ha házasok vagytok, gyereket terveztek: → CSOK Plusz + Babaváró + Otthon Start (ha első lakás)

Ha vidéken építkeztek, preferált településen: → Falusi CSOK (15M ingyen!) + Otthon Start (50M, 3%) + Babaváró

Ha 40 év feletti vagy, nem első lakás: → Piaci építési hitel + Zöld Hitel (ha BB ingatlan) + ÁFA visszaigénylés

Személyre szabott árajánlat kell?

Minden építkezés egyedi. Ha pontos költségbecslést szeretnél a te terveidhez, kérj ingyenes, kötelezettségmentes árajánlatot helyi kivitelezőktől.

Ingyenes árajánlatot kérek →

::: faq

Állami támogatások házépítéshez 2026 – minden program egy helyen