Mennyi pénzt kaphatsz – és mi a csapda?
A CSOK Plusz nem ajándékpénz. Ez egy kamattámogatott hitel – fel kell venned, törölesztened kell, és ha nem teljesíted a feltételeket, büntetést fizetsz. Ez nem riogatás, hanem tény, amit sokan nem értenek meg az igénylés előtt.
A maximális összeg a meglévő és vállalt gyermekek együttes számától függ:
| Gyerekszám (meglévő + vállalt) | Max hitelösszeg | Kamat | Futamidő |
|---|---|---|---|
| 1 gyerek (min. 1 vállalt) | 15 000 000 Ft | fix 3% | 10-25 év |
| 2 gyerek (min. 1 vállalt) | 30 000 000 Ft | fix 3% | 10-25 év |
| 3+ gyerek (min. 1 vállalt) | 50 000 000 Ft | fix 3% | 10-25 év |
A minimum felvehető összeg 2,5 millió Ft. A kamat a bank360.hu adatai szerint egyes bankoknál 2,89%-ra is lemegy – a 3% a törvényi maximum.
A CSOK Plusz „ajándék” része nem maga a hitel, hanem a tartozáselengedés: a második gyerektől minden gyermek születésekor 10 millió Ft-ot elengednek a fennálló tartozásból. Három vállalt gyermek esetén ez akár 20 millió Ft elengedés – ez már tényleg ingyen pénz. De csak akkor, ha a gyerekek tényleg megszületnek.
Ki igényelheti – és ki nem?
A feltételek szigorúbbak, mint sokan gondolják. Nézzük tételesen.
Alapfeltételek:
- Házaspárok – élettársak, egyedülállók NEM jogosultak
- A feleség 41 éves kora előtt kell igényelni (kivétel: 12 hetes várandósság vagy folyamatban lévő örökbefogadás)
- Minimum 2 év TB jogviszony (mindkét félnél vagy összesítve)
- Legalább 1 gyermek vállalása kötelező – ha már megvannak a gyerekek és nem vállaltok többet, a CSOK Plusz nem elérhető
- Büntetlen előélet, nincs köztartozás
Ha élettársi kapcsolatban éltek és építkeznétek, először házasságot kell kötnötök. A házasságnak az igénylés benyújtásakor már léteznie kell. Ez sok párt meglep, mert a régi CSOK-nál az élettársak is jogosultak voltak bizonyos esetekben.
Ingatlan értékhatárok:
- Első közös lakás: maximum 80 millió Ft értékű ingatlan
- Családbővítés (már volt/van lakásotok): maximum 150 millió Ft
Önerő:
- Alapeset: minimum 20% önerő
- Első közös lakás, 41 év alatti pár, korábban nem volt 50% feletti tulajdonhányaduk: 10% önerő elég
Hogyan kombinálható a Babavárával?
Ez a kérdés, amit mindenki feltesz. Rövid válasz: igen, kombinálható. Hosszabb válasz: van benne csavar.
A Babaváró hitel maximum 11 millió Ft, szabad felhasználású, kamatmentes hitel. A CSOK Plusz maximum 50 millió Ft, lakáscélú, fix 3%-os hitel. A kettőt ugyanannál a banknál kell igényelni.
Az önerő-trükk: Ha a Babavárót és a CSOK Plusz-t egyszerre igényled, a Babaváró hitelösszeg 75%-a számít önerőnek, 25%-a hitelterhnek. De ha a két igénylés között legalább 3 hónap eltelik, a Babaváró teljes összege önerőnek minősül.
Két gyereket vállaltak, első lakásukat vették 42 millió Ft-ért. Először felvették a 11 millió Ft Babavárót (szabad felhasználásra). Három hónap múlva igényelték a CSOK Plusz-t: 30 millió Ft-ot fix 3%-on. A Babaváró teljes 11 milliója önerőnek számított, mivel 3 hónap eltelt. A maradék 1 millió Ft önerőt saját megtakarításból tették hozzá. Gyakorlatilag 1 millió Ft saját pénzzel vettek egy 42 milliós lakást. A második gyerek születésekor 10 millió Ft-ot elengedtek a CSOK Plusz tartozásából.
CSOK Plusz vs Falusi CSOK – melyiket válaszd?
Ha 5000 fő alatti településen építenél, a Falusi CSOK is szóba jöhet. A kettő kombinálható is – de teljesen más konstrukciók.
| Szempont | CSOK Plusz | Falusi CSOK |
|---|---|---|
| Típus | Kamattámogatott hitel | Vissza nem térítendő támogatás |
| Max összeg | 50M Ft (hitel) | 10M Ft (ajándék) + 5M Ft felújítás |
| Visszafizetés | Igen, fix 3% kamattal | Nem kell visszafizetni |
| Településkorlát | Nincs | Csak preferált kistelepülések |
| Kombinálható? | Igen, egymással is | Igen, CSOK Plusz-szal is |
Ha preferált kistelepülésen építesz és 3 gyereket vállalsz: Falusi CSOK (10+5M Ft vissza nem térítendő) + CSOK Plusz (50M Ft fix 3%-on, ebből 20M Ft elengedés 2 gyerek után) + Babaváró (11M Ft kamatmentes). Ez összesen akár 76 millió Ft kedvezményes forrás, amiből 35 millió Ft-ot nem kell visszafizetni. Persze a feltételeket mind teljesíteni kell – és a gyerekeknek meg kell születniük.
Mi történik, ha nem születik meg a vállalt gyerek?
Erről mindenki hallgat a szép reklámokban. De ez a CSOK Plusz legnagyobb kockázata.
Ha a vállalt gyermek nem születik meg a meghatározott határidőn belül:
- A kamattámogatást vissza kell fizetni – a jegybanki alapkamat + 5% büntetőkamattal
- Az esetleges tartozáselengedést vissza kell fizetni – szintén büntetőkamattal
- A hitel piaci kamatozásúvá alakul (6-8% a jelenlegi környezetben)
Számoljunk: Ha 30 millió Ft CSOK Plusz-t vettél fel 3%-os kamattal, és 5 év után kiderül, hogy a második gyerek nem jön, a büntetőkamat (alapkamat + 5%, jelenleg ~12%) az 5 évnyi kamatkülönbözetre vonatkozik. Ez 2-4 millió Ft azonnali fizetési kötelezettség, plusz a hitel kamata a hátralévő futamidőre piaci szintre ugrik.
Csak annyi hitelt vegyél fel, amennyit piaci kamat mellett is tudnátok törleszteni. Ha 3%-os kamattal havi 180 ezer Ft a törlesztőd, piaci kamaton ez 280-320 ezer Ft lesz. Ha ez nem fér bele a családi költségvetésbe, kevesebb hitelt vegyél fel – még ha a maximum többet is engedne.
Hogyan igényelj – lépésről lépésre?
Az igénylés nem bonyolult, de precíz. Egy hibás papír heteket csúsztathat.
1. Válassz bankot – a CSOK Plusz-t szinte minden nagybank kínálja (OTP, CIB, Erste, K&H, Raiffeisen, UniCredit). A kamat 2,89-3% között mozog. Nézd meg a bankmonitor.hu összehasonlítóját.
2. Szükséges dokumentumok:
- Házassági anyakönyvi kivonat
- TB jogviszony igazolás (OEP/NEAK, min. 2 év)
- Jövedelemigazolás (utolsó 3-6 hónap)
- Adó- és értékbizonyítvány (önkormányzattól)
- Erkölcsi bizonyítvány (90 napnál nem régebbi)
- Ingatlan értékbecslés (a bank intézi, de te fizeted: 30-80 ezer Ft)
- Építési engedély vagy egyszerűsített bejelentés (építés esetén)
3. Jövedelmvizsgálat (JTM szabály)
A családi nettó jövedelem maximum 50%-a fordítható törlesztésre (600 ezer Ft nettó felett 60%). Ebbe minden meglévő hitel törlesztője beleszámít. A Babaváró hitel 25%-a is hiteltehernek minősül.
4. Feldolgozási idő: jellemzően 4-8 hét a teljes ügyintézés. A bankok díjai: maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 300 ezer Ft (értékbecslés és helyszíni szemle díja ezen felül).
Az első vállalt gyerek érkezésekor (vagy ha az anya legalább 12 hetes várandós) 12 hónapig szüneteltetheted a törlesztést – sem tőkét, sem kamatot nem kell fizetni. Ez az első gyerek körüli nehéz hónapokban sokat segíthet.
Amit a banki tanácsadó nem mond el
Pár dolog, amit a szép brosúrák kihagynak.
Illetékmentesség – de nem minden esetben. A CSOK Plusz-szal vásárolt ingatlan illetékmentes, vételárhatár nélkül. De ha később eladod az ingatlant és a támogatási feltételeket (pl. 10 évig benne lakni) nem teljesíted, az illetéket visszamenőleg kiszámlázhatják.
Biztosítás kötelező. A CSOK Plusz-hoz kötött ingatlanra teljes körű lakásbiztosítás szükséges a hitel futamideje alatt. Ez évi 80-250 ezer Ft, amit kevesen kalkulálnak be.
Értékbecslés konzervatív. A bank értékbecslője jellemzően 10-15%-kal alacsonyabb értéket állapít meg, mint a piaci ár. Ez azt jelenti, hogy a 20%-os önerő a valós vételár 25-30%-a lehet.
Folyósítás ütemezetten. Építés esetén a bank nem ad 50 millió Ft-ot egyben. A készültségi foknak megfelelően folyósít – ami azt jelenti, hogy az első hónapokban saját forrásból kell előre finanszíroznod az építkezést.
Megéri neked a CSOK Plusz?
Nem mondhatom meg, hogy neked megéri-e. De adok egy döntési keretet.
Vedd fel a CSOK Plusz-t, ha:
- Biztosan terveztek gyereket (nem kockázatvállalásból, hanem tervből)
- Házasok vagytok vagy úgyis összeházasodnátok
- A fix 3%-os kamat lényegesen alacsonyabb, mint a piaci (2026 elején a piaci 6-8%)
- Piaci kamat mellett is el tudnátok fizetni a törlesztőt (B terv)
- Az önerőtök kevés – a CSOK Plusz alacsony önerővel is elérhető
Ne vedd fel, ha:
- A gyerekvállalás bizonytalan – a büntetés komoly
- A maximum összeget akarnátok felvenni, de piaci kamaton már nem férnétek bele a JTM-be
- Nem vagyonosodtok elég gyorsan ahhoz, hogy a 10 éves bentlakási kötelezettség ne legyen teher
- Van jobb forrásotok (családi segítség, megtakarítás) és a 3%-os kamat nem ér annyit nektek
A támogatások összefoglalójában az összes elérhető állami forrást összehasonlítjuk. Ha a hitelkalkuláció érdekel, a hitelkalkulátorunk segít kiszámolni a havi törlesztőt.
Személyre szabott árajánlat kell?
Minden építkezés egyedi – a CSOK Plusz összegét, a Babaváró kombinálását és a törlesztési tervet a te helyzetedre kell szabni. Ha pontos költségbecslést szeretnél a te terveidhez, kérj ingyenes árajánlatot helyi kivitelezőktől.